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課程背景：

當P2P爆雷、信托違約、債券暴雷接連撕開財富市場的偽安全面具，當"低增長、低利率、高波動、高負債"成為經濟新常態，當房地產稅、遺產稅的腳步聲越來越近——你的財富，正在經歷一場沒有硝煙的戰爭。十四五規劃的齒輪已經轉動，共同富裕的號角已然吹響。這不是簡單的政策調整，而是一場財富邏輯的顛覆性重構：從"野蠻生長"到"安全優先"，從"膽大者勝"到"守穩者贏"。低增長、低利率、高波動、高負債的"新四化"時代，每一分財富都在接受生死考驗。

更殘酷的是：人口老齡化讓養老儲備面臨"坐吃山空"的危機，婚姻裂變讓家族資產隨時可能被"腰斬"，稅收改革的利劍已懸在高凈值人群頭頂。這場關于財富存續的終極考驗中，能穿越周期的，唯有提前布局的確定性現金流。

這不是一堂普通的理財課，而是寫給每個清醒者的財富生存突圍戰！

課程收益：

——洞悉經濟變局下的財富生存法則，構建抵御風險的"財富免疫力"。學會用保險工具鎖定確定性現金流，破解養老、傳承、稅務、債務四大財富困局，讓資產穿越周期，在不確定時代掌控確定未來！

課程對象：

中產以上家庭客戶群體

課程方式：

理念講授+案例剖析+互動

課程大綱:

第一講：經濟底層邏輯重構——從“野蠻生長”到“守穩者贏”的認知升級

一、十四五規劃與共同富裕的核心影響

1. 頭號國策的定位

1）十四五規劃與共同富裕成為“頭號國策”，重構中國經濟底層邏輯

2）2035年目標：基本實現社會主義現代化，全體人民共同富裕取得實質性進展

2. 經濟發展重心的轉變

1）十四五規劃將經濟“安全”置于更重要位置

2）從追求高速增長轉向兼顧安全與公平

二、當前經濟環境的核心特征（“兩低兩高”）

1. 低增長：經濟增速進入中低速增長階段

2. 低利率：市場利率持續下行成為長期趨勢

3. 高波動：各類資產價格波動加劇，不確定性增加

4. 高負債：企業與個人債務壓力顯著上升

三、投資邏輯的時代轉變

過去20年：“寧可犯錯，不能錯過”，高風險高收益模式可行

未來10年：“寧可錯過，不能犯錯”，風險防控優先于收益追逐

第二講：破解財富風險迷霧——用保險筑牢“財富免疫力”的配置策略

一、當前理財市場的風險暴露

1. 風險事件的時間線

2018年：P2P爆雷元年，大量平臺倒閉

2019年：三方財富爆雷元年，非持牌機構風險集中爆發

2020年：信托公司爆雷元年，剛性兌付被打破

2021年：國企、地方債券違約暴雷，低風險資產不再“零風險”

2. 信托產品的違約現狀

二、資管新規的核心影響

1. 新規核心內容

1）過渡期結束，打破剛兌成為硬性要求

2）全面推行凈值化管理，收益不再固定

3）禁止資金池運作，消除期限錯配隱患

2. 對理財市場的沖擊

1）銀行理財“閉眼買”時代結束，投資者需自主判斷風險

2）“賣者盡責、買者自負”成為司法原則，投資者風險自擔

三、保險產品的安全性優勢

1. 與其他理財產品的對比

2. 保險安全性的底層支撐

四、資產配置的轉型方向

1. 從單一偏好到多元配置

2. 資金的分類管理

1）追求收益的錢：可承受風險與波動

2）長期安全的錢：無風險，?？顚Ｓ茫ㄈ琊B老、教育）

3）隨時要用的錢：收益低但流動性高

第三講：現金流的全維度守護——從養老、稅務到傳承的科學規劃方案

前言導入：現金流管理的四大維度

1. 自我現金流管理

核心邏輯：跨時間的財富轉移

1）年輕時的財富贈與年老時（養老金）

2）健康時的財富贈與患病時（醫療儲備）

3）成功時的財富贈與危機時（應急資金）

2. 子女現金流管理

核心邏輯：財富的代際傳承

1）父母財富通過年金等工具，如血液通過血管輸送給子女

2）實現財富定向傳遞，避免流失

3. 資產現金流管理

核心邏輯：應對稅收政策改革

4. 企業現金流管理

核心邏輯：抵抗風險與應急

一、自我現金流管理：養老金規劃

養老風險是典型的現金流風險：生命等長的支出與收入能力衰退的矛盾

1. 人口問題的挑戰

1）三大趨勢：少子化（5年出生人口跌幅超43%）、老齡化、不婚化

2）四大影響：勞動力優勢喪失、消費市場衰退、地產需求減少、養老壓力劇增

2. 養老的三個階段與需求

1）健康休閑養老（65-75歲）：生活保障與休閑支出

2）衰退康復養老（75-80歲）：醫療與康復支出

3）失能失智養老（80歲以上）：專業護理支出，資源稀缺

保險工具的解決方案：

1）養老金規劃需滿足：生命等長、不可挪用、沒有波動、兼顧傳承

2）契合“積極應對人口老齡化國家戰略”，醫養康養結合趨勢

二、資產現金流管理：稅收政策應對

1. 共同富裕下的稅收調整方向

1）針對富人加稅：消費稅環節后移（奢侈品）、房地產稅（多套房）、遺產稅、資本利得稅

2）稅收調控工具：大數據、數字貨幣實現精準征管

重點稅種解析：

1）房地產稅：四大制度性安排

——所有工商業住房和個人住房按評估值征稅

——低收入家庭享稅收減免

——屬于地方稅，收入歸地方政府

——建立完備征管模式

2）遺產稅

2. 保險在稅收籌劃中的作用

三、企業現金流管理：風險隔離與備用金

1. 企業主的高頻風險

——企業家是風險聚集體：法律角色多、責任壓力大、債務關聯復雜

典型風險行為：個人賬戶收公司款、費用報銷混同家庭資產等8類行為，需承擔連帶責任（《公司法》第20條）

2. 金稅四期的監管強化

主要變化：稅務與非稅業務全聯網、跨部門信息共享

保險工具的應用：

——保單質押貸款：快速獲取應急資金，不影響保單保障

——資產隔離：通過保險金信托等工具，隔離企業與個人資產

四、子女現金流管理：財富傳承

1. 傳承中的法律風險

1）《民法典》規定：婚后繼承/受贈財產默認屬夫妻共同財產

2）未規劃的傳承：1000萬資產傳至第三代可能僅剩125萬（因婚姻分割等）

2. 實現子女單方財產的工具

1）法律工具：單方贈與協議、遺囑

2）金融工具：人壽保險、家族信托（保險金認定為個人財產）

3. 傳承方案設計

案例：父親贈與女兒資產的安排

1）股權：公司章程約定同股不同權，保留控制權

2）現金：通過保險金信托，分期給付防揮霍

3）房產：母親占5%、女兒占95%，規避婚姻分割風險

（備注：其他案例可根據需求增加）

第四講：不確定未來的確定性安排——用保險鎖定財富安全

一、確定性安排的核心要素

1. 四大確定

1）確定的財富：鎖定本金與收益

2）確定的收益：長期穩定，不受市場波動影響

3）確定的時間：按約定時間給付，匹配支出需求

4）給確定的人：定向傳遞給目標受益人

2. 三重維度支撐

1）情：兌現對家人的愛與承諾

2）理：實現資產穩健增值，對抗通脹

3）法：通過法律工具規避風險，實現隔離

二、保險工具的核心價值

1. 會創富：短期財富積累，快樂一陣子

2. 會守富：長期資產保全，幸福一輩子

3. 會傳富：代際財富傳遞，影響幾輩子

——插入公司產品的演示

——產品特性匹配現金流管理需求（如年金險、壽險等）

案例演示：產品如何實現養老金規劃、財富傳承等目標

莫老師

莫忠云老師 保險營銷管理實戰專家

20年保險行業一線銷售及管理實戰經驗

曾任：中國人壽（桂林分公司）丨人力發展處主管

曾任：中國太平人壽丨營業部經理

曾任：中信保誠人壽（南京）丨總經理

曾任：中國平安人壽（柳州中支）丨機構負責人、首席產品專家

200+：通過《組織核裂變》課程已累計培育成超200位外勤主管

300+：累計培養了超300+人次的MDRT/COT/TOT

1000萬：十年內勤生涯帶領保費破千萬的機構5家，破億的機構1家

10億：十年外勤生涯親自為客戶送出的保額累計已超過10億，理賠超2000萬

授課領域：保險營銷團隊建設、家庭保單銷售、高凈值客戶開發、年金險銷售、健康險銷售、批量增員、財富傳承、保險監管政策分析、開門紅、產說會、創說會等

實戰經驗：

莫忠云老師深耕保險行業20年，核心擅長聚焦于從實戰中萃取可復制技能，憑借對行業規律的深刻把握與實踐積累，能驅動個人快速晉升、團隊高效裂變及新人留存提升，同時深諳組織發展邏輯，通過精準調研制定策略激活團隊晉升意愿與產能，助力企業精準突破團隊卡點推動業績跨越式增長與關鍵突破；

——■外勤團隊建設：從個人績優到“可復制”的團隊裂變閉環■——

——為彌補“業務技能關鍵短板”，主動從平安轉型至太平，目標是形成“可傳承、可復制的業務技能閉環”

過程：制定并執行“雙軌并行”策略，高頻市場拜訪（日均拜訪量超行業均值3倍），探索“批量拓客”方法，同步總結簽單邏輯，將個人經驗萃取為“標準化流程”（客戶需求挖掘→方案定制→異議處理→促成簽約的全鏈路話術），確保團隊可快速掌握。

實戰成果：

1）15個月晉升高級業務經理一級，創廣西太平最快晉升紀錄；

2）個人簽單成功率近100%，并萃取出中高凈值客戶批量開發的系統方法論，團隊掌握復制技能后，拿下桂林近50%私立幼兒園學平險市場（陌生市場），為批量增員和留存奠定基礎；

3）形成“批量拓客-高效簽單-團隊裂變”閉環，新人13月留存率超60%!

——■內勤組織發展：從“調研診斷”到“體系化激活”，推動人力與業績雙增長■——

——以“組織發展規律”為核心，通過“基層調研→課程開發→文化重塑”，激活團隊晉升意愿與產能。

過程：接手國壽桂林分公司人力發展工作后，深入16個分支機構調研，摸清基層痛點，針對性推出三大舉措：開發“初級主管晉升精品課程”、重塑晉升文化、聯動培訓部優化新人育成體系搭建；

實戰成果：

1）首期初級主管訓練營晉升率達70%，遠超廣西分公司平均水平；

2）1年后分管的6項人力KPI中4項全省第一（內勤階段），綜合排名廣西第一，受邀向江蘇、貴州等多家省分公司分享經驗。

3）因新人留存及主管育成的成果卓著，作為主力成員受邀總公司開發“新收展”留育全套課程，并在廣西分公司主導落地實施“新人摩天輪”全套課程。

——■新機構籌建：從“0到100”的高效操盤，打造“高學歷+高產能”樣板團隊■——

——以“先搭骨架再長肉”為策略，通過“核心主管篩選→封閉培訓植入技能→批量增員裂變”，實現新機構快速起量。

過程：為中國人壽籌建全新城區專業化支公司，打造“差異化專業團隊”，執行詳細的執行方案，聚焦“核心主管篩選”：拒絕“湊數式增員”，堅持“寧缺毋濫”，最終篩選6名符合“學習能力強、執行力高”標準的主管，開展7天封閉培訓；

實戰成果：

僅用2個月，促使人力穩步裂變至40人，1年后增員人數人力破百，6留100%！

——■業績破局：從“墊底”到“標桿”，創造多項機構歷史紀錄■——

3年保費從400萬到1400萬，2次獲“省最佳營業區”

——以“內外勤思維融合”為優勢，精準預判團隊卡點，通過“資源協調+技能賦能”推動業績跨越式增長。

過程：在平安人壽柳州中支營業區年產能不足400萬、NBEV（新業務價值）不到200萬、人力不足百人，多項指標墊底的情況下，被領導委以重任接手營業區的運營管理，針對性制定破局方針【推廣“太平時期沉淀的批量拓客方法”，聚焦中高端客戶市場、推動主管層級擴容，激活團隊增員意愿、強化活動率與鉆石率（高產能業務員占比）】；

實戰成果：

1）3年后團隊年保費近1400萬（翻3.5倍），NBEV破千萬（翻5倍），增員翻倍至200人

2）2022-2023年連續獲評省分公司“最佳營業區”，保費達成率、活動率等核心指標均列全省前列

首破“個險NBEV超銀保”十年紀錄

——將NBEV納入核心考核，引導團隊聚焦“高價值業務”而非“規模保費”

過程：聚焦“個險隊伍專業化升級”，主導簽單邏輯、銷售技巧等關鍵技能培訓，提升業務員中高端客戶開發能力，同時采用“高效協作+高產能”模式，帶動整體隊伍氛圍；

實戰成果：

1）年度個險保費突破3000萬平臺；

2）個險NBEV首破千萬，當年超越銀保渠道，實現機構成立十六年來里程碑式突破。

半年0-1籌建“卓越團隊”，線索量超同業5倍

——負責中信保誠人壽南京分公司籌建，按“卓越保險企業家”標準（EDAP項目要求）打造高質量團隊，突破“同業引進難”的行業痛點。

過程：通過“行業論壇+線上社群運營+異業合作”獲取同業線索，并輸出“線索獲取SOP”，將方法沉淀為工具包，同時設計“差異化話術”吸引人才，達到精準增員；

實戰成果：

1）半年內獲取同業引進線索600+條，超其它分支公司同期線索總和的5倍；

2）團隊成員100%符合EDAP（保險企業家）項目標準，成為分公司“高質量籌建”樣板。

主講課程：

《組織核裂變——步步高升優增優育系統》

《簽單核爆力——保單翻譯工具實戰秘籍》

《三高成交法——保險銷售全流程認知重構與實戰工具》

《簽大單核爆力——從圈層破局到百萬保單成交術（高客）》

《保險新賽道突圍戰——增員為鑰，開啟職業躍遷》（創說會）

《財富管理——十四五規劃與共同富裕背景下的財富免疫力與現金流管理》（產說會）

授課風格：

扎根實戰，源于一線：課程內容緊密結合多年保險行業一線銷售及管理經驗，知識點從實際業務場景中提煉而來，摒棄空泛理論，聚焦真實工作中的問題與解決思路。

側重復制，強調落地：以“可復制”為核心導向，將復雜的實戰技能拆解為清晰易懂的步驟與方法，注重傳授能直接應用于團隊管理、業務開展的具體策略，確保學員學完即可實踐。

邏輯清晰，體系完整：授課結構遵循行業規律與實戰邏輯，從技能萃取到團隊激活，從團隊籌建到業績突破，形成連貫的知識體系，幫助學員建立系統的認知框架。

互動性強，貼合需求：善于結合學員所在團隊的實際情況調整授課重點，通過案例分析、場景模擬等方式引導學員參與，確保內容貼合不同團隊的發展需求。

部分服務過的客戶：

中國平安、中國人壽、中國人保、泰康人壽、太平人壽、中信保誠人壽、國富人壽、陽光人壽、桂林國民村鎮銀行、農村信用合作社（柳州、南寧、靈川、賀州等20家）、桂林銀行、中信銀行、興業銀行等

部分客戶評價：

您的課像拼圖，單節精彩，連起來更成體系。比如“千人千面”和“千人一面”模塊的聯動邏輯，讓我終于看清了保險銷售的全貌。不僅學知識，更學思維。您說的“先問目的再行動”和“80%問題出在定義階段”，已經成了我的工作座右銘。

——中國平安 韋經理

老師所講授的“三要三不要”方法：①要比較產品差異（如存款VS保險的流動性），不要貶低同行；②要提示風險（如通脹對存款的侵蝕），不要承諾收益；③要留存推薦記錄，跳過評估直接推銷?，F在客戶反而更信任我們，網點投訴率降了80%，業績卻漲了！您萃取的經驗太值得我們學習了！

——桂林國民村鎮銀行 小劉柜員

莫老師課上關于團隊活動量管理和新人留存的方法太實用了，之前團隊里新人流失嚴重，按照他講的“六九十三留”指標去調整，這兩個月新人穩定性明顯提高，那些讓人頭疼的團隊管理問題真的有了解決方向。

——中國平安 覃主任

您關于高客維護和開發的“理賠預期管理”太關鍵了！現在簽約時，我會特意說明“哪些情況可能賠不了”（如既往癥）、“理賠時需要哪些材料”（清單）、“平均處理周期”（案例）。后面有一位客戶出險，因提前準備齊全，當天就到賬了，他專門介紹朋友給我。誠實反而贏得更多信任！

——中國人保 全總

您拆解的高凈值客戶心理太精準了！他們不在乎保費，但關心“資產隔離’和“稅務籌劃”。上周見企業主，我用您教的“三階溝通法”（先聊企業經營風險→再問家庭財務目標→最后落地法律架構設計），原來打動他們的不是產品，而是解決方案思維！

——太平洋保險 劉產品經理

莫老師的課程里全是他實戰中總結的干貨，不管是外勤團隊裂變的閉環邏輯，還是內勤組織發展的調研診斷方法，很多案例都像發生在自己團隊里，聽完特別有共鳴，他給的那些標準化策略完全能直接套用。

——中信保誠 張老師

老師拆解的批量拓客和簽單全流程話術，從客戶需求挖掘到異議處理，每一步都對應著具體場景，學完之后試著用產品推廣上，跟客戶溝通順暢多了，復雜的銷售技巧一下子變得簡單易懂。

——中國人壽 劉總監

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